自僱人士是越來越多的加拿大人轉向私人貸款人以獲得抵押貸款。 雖然由於政府規定的壓力測試和不良信用評分，許多潛在的房主被驅趕到替代貸方，但自營職業者在證明其收入方面經常需要額外的負擔來克服。 “有越來越多的人尋求私人貸款，這是政府越來越難以獲得資格的直接結果，”Dominion Lending Centers的抵押貸款代理人Dan Caird說。 根據加拿大銀行的數據，自2015年以來，私人貸款機構的抵押貸款市場份額翻了一番，佔2018年加拿大抵押貸款的8％，在多倫多熱門房地產市場的份額更大。 這些貸款人不太關心收入，更關注房產的價值，以防必須取消抵押品贖回權。權衡是更高的利率和費用。 儘管如此，這個選擇對於自僱人員來說可能是有幫助的，他們可以盡可能地減少他們的應納稅收入，並且有一個策略來提高他們的信用評分，目標是回到傳統的貸方。 凱爾德說，“犧牲你的生意”並顯示收入減少通常更具經濟利益。 “你肯定會支付半個百分點，一個百分點，有時候兩到三個百分點，而你的抵押貸款只需要兩到三個百分點，但是......他們通常會因為收入減少而只是提前退出他在接受采訪時說，他還要多付一點抵押貸款。 然而，註銷使得貸方更難以獲得傳統貸方所尋求的35％至44％的債務與收入比率。 證明足夠的收入記錄有資格獲得抵押貸款可能是為自己工作的人們面臨的最大挑戰。 “假設一個自僱的借款人有很大的信用和充足的股權，我們過去只能簡單地向銀行說明他們的收入並顯示評估通知，以證明沒有欠稅，”羅伯特麥克萊斯特說，他找到了抵押新聞網站RateSpy.com “那些日子已經一去不回。'' 他說，政府現在需要可驗證的真實收益證據，而壓力測試使得障礙更高，要求將近20％的可證明收入更有資格獲得2017年同樣的抵押貸款。 這促使更多人轉向替代貸款人。 “沒有傳統的收入證明的自營抵押貸款與你的餅乾AAA銀行抵押貸款不同，”麥克萊斯特補充說。 加拿大抵押貸款和住房公司正在努力減輕獲得抵押貸款保險所需的文書工作，風險管理，戰略和產品副總裁Carla Staresina說。 它引入了去年10月的變化，這些變化表明，如果借款人的業務運營時間不足兩年，貸款人可以考慮其他因素，包括擁有足夠的現金儲備，可預測的收益，收購既有企業以及之前的培訓和教育。它也鼓勵接受更廣泛的文件。 “我們的願望是確保加拿大的每個人都有一個他們能負擔得起並滿足他們需求的家，”Staresina從渥太華說道。 “我們知道自僱的加拿大人佔加拿大勞動力的15％左右，因此我們希望確保他們在抵押貸款資格方面遇到的任何困難得到緩解，我們為他們提供了一些選擇。” 麥克萊斯特表示，該計劃將有助於“在邊緣”，特別是那些最近創業或購買既定業務的人。 凱爾德說，朝著正確的方向邁出了一些其他的步驟。他指出，新斯科舍銀行的一項新產品允許註冊公司在業務中使用留存收益來幫助申請人獲得資格。 Genworth Canada和Canada Guaranty也有幫助自僱借款人的計劃，但要求該企業至少開放兩年。 凱爾德表示，抵押貸款經紀人的任務是通過將特定的扣除費用加到淨收入來改善債務收入計算，從而說服貸款人是一個良好的信用風險。 雖然擁有良好的信用記錄非常有用，但仍然可以為那些記錄不足的人提供抵押貸款，但需要付費。 借款人的三個基本要素是擁有最新的稅收，組織起來並在抵押貸款需要之前很久就諮詢抵押貸款經紀人。 “如果你的稅收不是最新的，那麼貸款人幾乎不可能以任何合理的利率或期限給你抵押貸款。” 版權所有©2019 Key Media Pty Ltd.