首次購房者激勵（FTHBI），聯邦政府的新抵押股權分享計劃，從一開始就引起了一些爭議; 該項目在三月份首次公佈時，其細節並不清晰，而且有人擔心其標準過於嚴格，無法真正幫助平均首次購買者。
然而，本周公布的新信息解決了其中一些問題，因為加拿大抵押貸款和住房公司（CMHC）深入研究了借款人資格，以及股權分享如何在波動的市場中發揮作用。它還宣布FTHBI將於今年9月正式生效。
誰有資格參加FTHBI？
FTHBI向購買轉售房屋提供5％的無息貸款，購買全新房屋時提供5％或10％的無息貸款。為了符合條件，購房者必須有資格獲得高比率的抵押貸款，並且可以節省最低首付款（對於價格高達500,000美元的房屋，房價下降5％）。他們必須擁有不超過120,000美元的家庭總收入，他們所承擔的抵押貸款不得超過其收入的四倍，上限為480,000美元，包括CMHC提供的部分。這意味著轉售房屋的最高購買價格限制為505,000美元，買方最低首付5％（四捨五入）。
FTHBI如何運作？
FTHBI旨在通過減少整體抵押貸款的規模來提高可負擔性，從而減少每月付款，減輕購房者的財務壓力並提高他們的整體償債能力。例如，根據CMHC，在新建房屋中獲得最高10％貸款的買家每月可節省多達286美元，每年可節省3,430美元。
CMHC啟動的資金采取第二次房屋抵押貸款的形式，這是免息的，只需要在25年期抵押貸款到期或房屋出售後再償還，但藉款人可以選擇支付它可以隨時作為一次性付款而無需經濟處罰。
貸款規模隨著房屋價值的增加而增加
但是，所提供的資金不是傳統的現金價值貸款，而是用於交換財產中的一部分股權; 必須償還這個百分比，這意味著房主可能需要在貸款到期時支付更多費用。
例如，假設CMHC為購買500,000美元的房屋提供5％的25,000美元貸款。幾年後房主賣掉房子，價值增加到55萬美元。然後房主需要向CMHC支付27,500美元，以反映房屋價值增加的5％。但是，如果房屋在該時間段內損失價值，CMHC在出售時只需支付25,000美元的原始金額。
FTHBI可以在像多倫多這樣的市場中使用嗎？
對FTHBI的一個主要批評是，以最低首付款購買的轉售房屋的購買價格上限為505,000美元，這在加拿大最大的城市住房市場並不會有太大差距，買家可能需要最大的幫助。因此，分析師認為FTHBI僅對總體價格較低的市場有用，例如在草原或加拿大東部市場。
例如，買家很難在多倫多市的合格價格範圍內找到轉售房屋，5月平均房價達到驚人的937,804美元。
FTHBI只適用於多倫多公寓買家
事實上，根據Zoocasa最近編制的數據，該市35個MLS區的街區中只有13個可供選擇 - 而且選擇僅限於遠離城市核心的公寓，包括北約克公寓和Etobicoke公寓。
那些尋求在多倫多出售的平均價格房屋（包括獨立和半獨立選項）的人沒有能力利用該計劃，因為平均房產的價格為1,299,061美元。
該研究假設購房者根據家庭收入120,000美元獲得FTHBI資格，已經節省了必要的最低首付款以獲得保險抵押貸款資格，並且正在購買價格低於505,000美元或以下的轉售房屋。每個MLS區鄰居的房價來自多倫多房地產委員會的2019年5月報告。用於房屋的價格是獨立式住宅和半獨立式住宅的加權平均值。
FTHBI可以用來購買公寓的多倫多社區
E10：西山，Centennial Scarborough
平均房價：352,389美元
E11：馬爾文，胭脂
平均房價：362,037美元
W05：黑溪，約克大學高地
平均房價：373,932美元
W09：Willowridge，Martingrove-Richview
平均房價：374,050美元
W10：Rexdale-Kipling，West Humber-Clairville
平均房價：$ 388,935
E04：肯尼迪公園多塞特公園
平均房價：397,600美元
E07：Milliken，Agincourt North
平均房價：423,726美元
E08：吉爾德伍德斯卡伯勒村
平均房價：430,104美元
E05：Steeles，L'Amoreaux，Tam O'Shanter-Sullivan
平均房價：437,213美元
E09：Morningside，Woburn，Bendale
平均房價：438,615美元
E03：東約克，丹佛斯村
平均房價：449,750美元
W04：Yorkdale，Glen Park，Weston
平均房價：454,470美元
C06：巴瑟斯特莊園，克蘭頓公園
平均房價：497,967美元
方法
公寓：每個MLS區社區的平均公寓價格來自2019年5月的多倫多房地產委員會。
房屋：平均房價是獨立屋價格和半獨立式住宅價格的加權平均值。每個社區和房產類型的平均房價均來自2019年5月的多倫多房地產委員會。
假設購房者的最高合格家庭收入為120,000美元，並且已經節省了5.05％的最低首付款，這將使他們有資格獲得505,000美元轉售房屋的保險抵押。
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